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文/禾禾

突如其來的新冠疫情，使得2020年的開年并不尋常，加上疫情反復，波及了今年幾乎整個上半年。在傳播速度快、感染范圍廣的疾病面前，經歷了延長假期、停工停產、封城閉戶，國民經濟的運行也屢次出現停滯。

如此情景，對于本就在經濟下行期中面臨壓力的企業，雪上加霜，并傳導引起收入縮水或者增幅受限。非常時期，促消費、穩增長成為了重要的宏觀目標，也成為基本共識。明者遠見于未萌，而智者避危于無形，危中有機，也正是這場巨大的考驗面前，一場數字化序幕被拉開。

疫情來臨之下，線下業態受創，可線上機會迸發。從QuestMobile的數據來看，互聯網用戶月均使用時長在疫情作用下取得了較大增長，人均使用時長增長明顯。后疫情時代，防控措施逐步放寬、解除，消費貸市場迎來復蘇，3-5月新增消費貸款近5000億元。

消費行為、用戶行為的高度數字化，加速了各行業數字化布局，消費金融行業也快速進入比拼金融科技的下半場。如今，疫情之后，國內消費復蘇節奏加快，推動社會經濟運轉效率提升重任加劇，消費金融與背后的金融科技將掀起哪些波瀾？

云端突圍

過去三年，消費金融經歷了一個跌宕起伏的時期，2018年，行業高歌猛進，2019年，監管政策巨變，三方數據治理、金融亂象整治等影響，使得行業快速裂變，大量機構開始從跑馬圈地開拓業務，轉而將重心放在了修煉內功、降本增效之上，增長從求快轉向了穩健。

重慶首家持牌消費金融公司——馬上金融便是其中典型的一家。成立5周年的馬上金融，恰好經歷了消費金融領域的起伏，也參與了整個行業的重塑與演變。

馬上金融成立伊始就確定了要專注良好的用戶體驗，成為被信賴的服務商，并且通過自主研發逐漸實現商業模式推進與創新。此后在多維度的技術風控能力，智能數據為核心的決策框架、精細化的客戶管理等加持之下，馬上金融注冊用戶已突破1億人，成為26家已開業持牌消費金融公司中已披露注冊用戶最多的公司，累計放款金額達4000多億，實現營收近90億元，總資產548.15億，累計納稅25.03億元。

從3C到旅游，馬上金融累計接通了超過200多個消費場景，與100余萬家商戶建立合作。通過技術賦能，提高用戶的使用體驗，馬上金融將商品分期產品嵌入中國電信翼支付、OPPO、VIVO、唯品會、愛奇藝等多個消費場景，信用借款產品“安逸花”和騰訊、支付寶服務號、今日頭條、網易、滴滴等200多個平臺合作。

這些數字背后，馬上金融儼然成為了數字經濟或者數字金融建設的范本，在其業務布局中，可以窺見消費金融如何拉動內需、促進供給側改革，一手進入零售場景，提供全方位服務，一邊聯合流量巨頭，為不同渠道用戶帶來多元、便捷服務。

值得一提的是，比起消費金融業務本身，馬上金融的邊界一直在向科技服務外延。比如扎根山城重慶的馬上金融，就在以其科技實力，為重慶實體經濟、數字經濟做貢獻，金融云的推出可以說是數字經濟之冠上最閃亮的部分。

據介紹，馬上金融自主打造了金融云平臺，該云平臺是以容器化技術為核心，以平臺的方式將金融業務中的數據、客戶、流程、服務及價值等要素通過云化資源管理等資源整合方案進行打通，為的是實現系統化、統一化、自主創新的云計算平臺能力。

從平臺看，馬上金融云具備靈活和高擴展等特性，可以解決系統不能快速迭代、并行部署、資源共享和彈性擴縮容等問題，具有很好的推廣價值，在應用發布效率提升50%以上的情況下總體運維成本下降了40%，節省了50%以上的發布時間，發布質量也從原來的90%提高到98%以上。

不論是傳統金融領域還是消費金融機構，對于科技成為顛覆力量已經成為共識，馬上金融作為業內技術的領先者，便是以金融科技為核心，通過云戰略推進公司業務發展。從優勢來看，馬上金融的云服務即是集群整體資源利用率高、資源分布均衡；同時，通過環境容器化，可以支持快速部署、水平擴展、彈性伸縮；另外，與CI/CD、質量平臺、CMDB、監控系統等自有平臺的無縫集成，支持從開發到發布的一站式標準化、流程化管理。

憑借這些優勢，馬上金融的自主研究課題《DevOps-IPaaS在消費金融系統中的實踐》斬獲銀保監會2018年銀行業信息科技風險管理課題非銀機構一類成果獎（全國僅9項，重慶只有馬上金融獲得），并成功認定為國家高新技術企業、重慶市企業技術中心等。

對馬上金融來說，金融云可以通過技術輸出的方式助力行業科技能力的整體提升，為同行提供安全、高效、成熟的金融云平臺解決方案。2018年正式初步上線并使用后，外界開始意識到，這家消費金融公司背后的科技實力。

科技底色

對于馬上金融來說，所處行業屬于技術密集型領域，消費金融核心能力充分體現的關鍵點在于互聯網平臺的承載，這就要求一個完善的平臺技術與金融業務互為依存。

尤其當疫情來襲，傳統模式迎來的挑戰，使各行業對數字化轉型都進行著反思，催化了金融科技發展的提速，也建立起了金融科技作為技術賦能的交易模式的基礎。對于消費金融企業來說，科技底色則愈發彰顯。

過去5年間，馬上金融確定了消費金融的五大關鍵科技能力：第一，服務大眾的普惠金融能力；第二，開放平臺能力；第三，高效價值傳遞能力；第四，數據驅動能力；第五，消費場景適配能力。并通過自主研發技術優勢，將業務模式定義為“AI+場景+交易+信用”，將AI技術深入結合各場景，逐步打造一個開放的生態。

技術投入上，馬上金融已經累計技術投入10億元，組建了1000多人的技術團隊、300余人的大數據風控團隊。在專利方面，已申請220余件，主要來自于“ABCD”(AI人工智能、Blockchain區塊鏈、Cloud Computing云計算、Big Data大數據)四大領域。其中，大數據技術專利占比超過三成，高達32.81%。緊隨其后，智能語音技術、推薦/風控技術、身份識別技術、信息交互技術等四大類專利申請數量占比均超過一成以上。

現如今，馬上金融的科技業務已經實現向外輸出，并且擁有了賦能的技術條件。以酒店入住場景為例，馬上金融自主研發了一款酒店刷臉入住機器，通過機器驗證身份、刷臉入住，這可以為減少酒店前臺80%的工作量，而在辦入住的過程中，到了支付環節，只要用戶授權，馬上金融就可以提供借貸服務，實現線上獲客。

在聯合光大信托共同開展金融科技在信托行業的融合應用試點項目中，馬上金融也取得了創新成果。光大信托在面向客戶銷售產品的雙錄環節，將采用馬上金融自主研發的系統提供技術服務支撐。

金融是個特殊的行業，數據引導的技術革命，可以孕育強者恒強的全面技術改革。馬上金融創始人、董事長趙國慶坦言，當前馬上金融已擁有數字技術自主研發能力、全業務流程應用能力以及技術服務輸出能力，無論是在數字技術應用的廣泛度、業務吸收度，還是應用時間上來說，都屬領跑者陣營。

“我們有理由相信，掌握了數字技術核心競爭力的企業，在這場疫情考驗中會獲得新的發展機遇，并在戰‘疫’中積累豐富的數字化實踐經驗，隨著全社會和全行業對防疫常態化的逐漸適應，隨著經濟的逐漸復蘇，數字化領跑者在今后的發展中將表現出更強的競爭力，在推進中國實體經濟復蘇的歷程中，將會煥發出更加強大的力量與生機。”趙國慶說。

責任編輯：穆木 主編：冉學東