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上周五晚間，三六零安全科技股份有限公司（下稱“360集團”）公告稱，公司擬按照1.42388元/股的交易價格，受讓天津金城銀行5名原發(fā)起股東合計持有的90,000萬股股份，交易金額合計為12.81億元，交易完成后公司直接持有天津金城銀行30%的股份，成為其第一大股東。

至此，天津金城銀行成為繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行之后，第三家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做第一大股東的銀行。

360，也順理成章地越過字節(jié)跳動、京東和網(wǎng)易，成為繼騰訊、阿里之后，第三家控股商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

對于360來說，一切，似乎正在往好的方向調(diào)整。然而，結(jié)合360近幾年一系列的資本動作，不難發(fā)現(xiàn)所謂的重大利好，對于360更像是杯水車薪。

「 1 」

360借條，吃相難看的“普惠”金融

市場上打著360旗號的品牌進行營銷的，有兩家，一家掌控“融360”的北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司。這家企業(yè)與360集團并沒有過多交集。

另外一家，則是和360有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系，掌控“360借條”產(chǎn)品的上海淇毓信息科技有限公司。

根據(jù)企查查信息，上海淇毓信息科技有限公司背后的真正話事人，是360集團掌舵人周鴻祎。

搜索國內(nèi)平臺關(guān)于360借條的投訴信息，不難發(fā)現(xiàn)和其他兩大巨頭借助流量和業(yè)務(wù)模式開展普惠金融不同，360借條，似乎在一開始就用上了高利息，強催收的野路子。

在聚投訴平臺上，關(guān)于360借條的投訴量達到9896次，位居金融類產(chǎn)品投訴量前列。

而在新浪旗下黑貓投訴平臺上，360借條投訴量則達到11037次，也成為重點金融類投訴對象。

我們發(fā)現(xiàn)，客戶投訴的主要訴求，集中在以下幾個方面：

第一，利息過高，存在高利貸嫌疑。

有用戶發(fā)現(xiàn)，自己只是借貸4000元本金，但是在歸還的時候卻連本付息一共要還4720.24元，年化利率已經(jīng)達到18%，遠超國內(nèi)一年期LPR 3.85%的利率水平。更有借款人稱，自己借款6000，綜合本息卻要還7887元，年化利率超過30%！

第二，暴力催收，爆通訊錄呈常態(tài)。

現(xiàn)在借貸平臺留取通訊錄作為催收依據(jù)，已經(jīng)成為常態(tài)。但是像360借條這樣收取高額利息之后，在特殊事情仍舊對借款人不依不饒的，在一二線互聯(lián)網(wǎng)品牌中，還比較少有。

“10多分鐘打5個電話”，成為360借條催收的常態(tài)化操作。

第三，利用軟件漏洞，推薦其他高息貸款A(yù)PP，阻止客戶注銷賬戶。

除了在收取高額利息和極限催收上“下功夫”之外，360借條背靠國內(nèi)最強的網(wǎng)絡(luò)安全公司，在軟件上也動起了歪腦子。有客戶投訴稱，自己偶然下載360借條APP，“在沒有貸款的情況下不能解綁銀行卡，不能在app注銷賬戶”。而且，在360借條平臺上，還充斥著其他不明資質(zhì)的貸款平臺，令借款人心生疑慮。

發(fā)放高息貸款，涉嫌暴力催收，并且利用自身平臺流量轉(zhuǎn)介紹牟利的360借條，為什么吃相這么難看呢？

「 2 」

政策重拳出擊，降低融資成本成必然選擇

國內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)移動平臺，打著“普惠金融”的旗號，干著高利貸的生意，在2015年之后，已經(jīng)不是什么新鮮事。

只不過，這些平臺在賺取黑心錢的時候，侵蝕的，是社會發(fā)展的根基。

2015年11月27日至28日，中央扶貧開發(fā)工作會議在北京召開。會議強調(diào)，“脫貧攻堅戰(zhàn)的沖鋒號已經(jīng)吹響。立下愚公移山志，咬定目標(biāo)、苦干實干，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會。”

為了打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，全黨全國全社會力量已經(jīng)被充分動員起來，開展精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的工作。

而部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所做的事情，恰恰是令很多才有一點點閑錢接觸移動互聯(lián)網(wǎng)的老百姓，剛剛享受國家利好政策，才從世代貧困的泥坑中脫離，就又掉入一個精心布置的高利貸陷阱之中。一旦抵制不住誘惑，跳入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸的大坑之中，往往就意味著透支普通民眾幾年甚至十幾年的勞動價值。

甚至有人不堪忍受壓力，鋌而走險，淪為罪犯。

不夸張地說，部分打著“普惠金融”的旗號的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺，已經(jīng)成為社會不穩(wěn)定的根源之一。

也正是因為如此，2019年315晚會上，央視曝光了“714高炮”個人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的“潛規(guī)則”，并指出高額的“砍頭息”及“逾期費用”成了借款人負擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;，值得全社會警醒。

2019年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》，其中，“在互聯(lián)網(wǎng)上強制搭售保險”的行為被明確列為整治對象。當(dāng)前市場中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺通過強制搭售保險等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴重違規(guī)違法。被迫投保的借款人則大都面臨退保難、維權(quán)難，合法權(quán)利得不到保障。

政策環(huán)境的變化，令眾多從事相關(guān)業(yè)務(wù)的公司只能進行收斂。

既然已經(jīng)不能明目張膽地收取借款人超高額利息，那么就只能在如何降低資金成本上進行考慮。之前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金，大多是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺高息攬儲，或者通過向其他金融機構(gòu)借貸的方式融入。高峰時期的2017年，這些資金的成本大多維持在年化17%-24%之間。高額的借貸成本，成為這些平臺拼命通過打擦邊球的方式放貸的主要原因。

2019年之后，眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺開始尋求降低資金的獲取成本。收購保險牌照和銀行牌照，或者至少和商業(yè)銀行達成“戰(zhàn)略合作”，就成為眾多平臺的自我救贖之路。

2019年11月，市場上就有傳言，稱360集團有意入主金城銀行，持股比例可能達到30%。

相關(guān)媒體在6月5日360發(fā)布收購金城銀行的公告之后，采訪360金融方面時，就接到對方明確的表態(tài)：“從戰(zhàn)略角度看，此次入股將為360金融與金城銀行的戰(zhàn)略合作關(guān)系提供更深刻、便捷的紐帶，借由戰(zhàn)略合作的達成，360金融將融入合規(guī)全布局的生態(tài)。未來，二者將發(fā)揮各自優(yōu)勢，協(xié)同部署，滿足更多用戶的多元金融需求。”

「 3 」

回歸A股成高光時刻，360路在何方？

幾年前，業(yè)內(nèi)形容國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)格局用的縮寫還是“TABLE”，即騰訊系(T)、阿里系(A)、百度系(B)、雷軍系(L)、周鴻祎系(E)，足見360的分量。

360在資本市場上的兩次高光時刻，絕不是360借條產(chǎn)品發(fā)布的時候，而是兩次成功的上市融資敲鐘時刻。

2013年，360在紐交所的股價從年初的30美金一路走高至94美金，市值突破并穩(wěn)定在100億美金之上。那時的360業(yè)績因為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利的支撐而遠超市場預(yù)期。資本和媒體追捧之下的周鴻祎，一掃3721帶來的污名，可謂風(fēng)光無限。

2016年7月，360完成私有化，從紐交所退市。2018年2月，360借殼回歸A股。花朵財經(jīng)還記得，當(dāng)時奇文一篇，分析360為何選擇借殼嘉捷股份，成為微信圈的爆款10萬+。這足以證明當(dāng)時市場和媒體對中概股360回歸的重視程度。

或許是因為360天然的話題流量聚集的超高人氣，再加上360堅實的財務(wù)基本面，促使其借殼上市首日開盤價達65.67元，市值達4441.96億元，較私有化時的93億美元市值暴漲近700%！

然而，好景不長，復(fù)牌之后的360并沒有能夠如眾人期盼的那樣，市值表現(xiàn)一飛沖天。反而是步步走低，如今已跌至不足20元，市值蒸發(fā)超3000億人民幣。

360收入來源的四個主要部分，互聯(lián)網(wǎng)廣告及服務(wù)收入、互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入、智能硬件收入、安全及其他收入中：

l 互聯(lián)網(wǎng)廣告及服務(wù)收入為97.2億元，同比降低8.76%；

l 互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為9.6億元，同比降低18.68%；

l 智能硬件收入為16.8億元，同比增長65.2%；

l 安全及其他收入為4.7億元，同比增長75.15%。

其收入的主要來源，還是廣告收入和游戲收入。而新進踏足的智能硬件領(lǐng)域，雖然營收增長速度較快，但仍舊不能替代廣告收入“挑大梁”的位置。

360，業(yè)務(wù)上正處于青黃不接的時候。過冬，籌集更多的資金進行轉(zhuǎn)型，可能才是周鴻祎現(xiàn)在要做的最緊迫的事情。

買銀行，只是在棋局上，重要的一步謀劃。